Tyska Pensionssystemet

Åhhh pension! Vem vill inte tala om detta underbara ämne som alla ser som allt för långt fram i framtiden? Inte många kanske.. men kanske bra att ha koll på. Så tänkte jag förklarar lite för Er. Märk väl att detta inte är beskrivning över "flyttar till Tyskland med min svenska pension", utan hur det every day life systemet fungerar. 

Generell uppbyggnad:

Det tyska pensionssystemet består av en statlig pension och privata pensioner där företagspensioner och privat-sparande ingår.
Företagspensioner (betriebliche Altersvorsorge) finansieras antingen av arbetsgivaren eller av arbetstagaren genom löneavdrag. Det finns olika typer av företagspensioner, såsom direktförsäkringar, pensionsfonder och pensionskassor. Det finns också statliga incitament för företag att erbjuda sina anställda företagspensioner.

Privata pensioner i Tyskland kan erhållas genom så kallade "Riester-pensioner" eller "Rürup-pensioner".

Statliga 

Det statliga pensionssystemet är obligatoriskt för alla arbetstagare och finansieras genom socialförsäkringsavgifter. Arbetstagare betalar en viss procentandel av sin lön till socialförsäkringen, och arbetsgivare matchar denna procentandel. Den statliga pensionen beräknas baserat på den försäkrades inkomsthistorik och antalet arbetade år. Åldersgränsen för att ta ut den statliga pensionen är för närvarande 67 år, men det finns också möjlighet att ta ut pensionen tidigare med en reduktion av pensionens belopp.

Riester-pensioner 

Skapades 2002 (så relativt sent i svenska ögon gällande pensionssystem) som en del av en reform av det tyska pensionssystemet.
Riester-pensioner är tillgängliga för alla som betalar in i det statliga pensionssystemet, inklusive arbetstagare och egenföretagare. Det finns också extra incitament för dem med lägre inkomster, t.ex. familjer med barn.
För att kvalificera sig för en Riester-pension måste du betala in minst fyra procent av din bruttolön till en godkänd pensionsplan. Dessa planer administreras av privata försäkringsbolag eller pensionsfonder, och de garanterar en viss avkastning. Du kan välja mellan olika typer av Riester-planer, inklusive traditionella livförsäkringsplaner, investeringsfonder och bankkonton.

Rürup-pensioner 

Fungerar på liknande sätt som Riester-pensioner och avsedda för självständiga och egenföretagare. De har andra regler och är avsedda att vara mer flexibla för personer som har oregelbunden inkomst eller varierande arbetsliv.

Direktversicherung 

En typ av kapitalförsäkring och företagspension som erbjuds av arbetsgivare i Tyskland. Det är en privat pensionsförsäkring som arbetsgivaren tecknar för en anställd och betalar in till på dennes vägnar. Den betalas av bruttolönen ses ofta som en del av en förmånspaket och kan även ingå som en del av anställningsvillkoren.
Arbetsgivaren betalar in till försäkringen medan den anställde får njuta av fördelen av pensionsinbetalningarna. Genom att betala in till en direktversicherung minskar arbetsgivaren dessutom sina sociala avgifter, vilket kan ge fördelar för båda parter.

Det är vanligtvis också möjligt att välja mellan olika försäkringsbolag och investeringsalternativ. Direktversicherungen är också överlåtbara, vilket innebär att den anställde kan behålla den även om han eller hon byter arbetsgivare.

En av fördelarna med en direktversicherung är att den anställde är skyddad mot inflation och samtidigt kan spara för sin pension. Det är viktigt att notera att reglerna för direktversicherung kan variera beroende på typen av försäkring och arbetsvillkoren. Det är därför viktigt att du kontrollerar med din arbetsgivare eller försäkringsbolag för att få mer detaljerad information om hur en direktversicherung fungerar och vilka fördelar och nackdelar som kan vara associerade med denna typ av försäkring.

Fördelar med en direktversicherung:

1. Skattefördelar: Direktversicherung är skattefritt upp till en viss nivå. Det innebär att de pensionsinbetalningar som arbetsgivaren gör inte beskattas som inkomst, vilket ger en skattefördel för både arbetsgivaren och den anställde.
   
   
2. Skydd mot inflation: Eftersom pengarna som betalas in till direktversicherung är investerade, ger de ofta en högre avkastning än om pengarna bara hade placerats på ett vanligt bankkonto. Detta skyddar pengarna mot inflationen, vilket gör att den anställde kan känna sig tryggare i sin pension.
   
   
3. Enkel administration: Direktversicherung administreras av försäkringsbolaget, vilket innebär att arbetsgivaren inte behöver oroa sig för hanteringen av försäkringen.
   
   
4. Överlåtbarhet: Direktversicherung kan överlåtas, vilket innebär att den anställde kan behålla den även om han eller hon byter arbetsgivare. Detta ger den anställde möjlighet att fortsätta spara till sin pension utan avbrott.
   
   
5. Om den försäkrade personen dör, kan förmånstagarna för Direktversicherung utbetalas det sparade beloppet. Förmånstagarna är de personer som den försäkrade personen har valt att få försäkringsersättning vid sin död. 

Nackdelar med en direktversicherung:

1. Begränsad tillgång: Pengarna som betalas in till direktversicherung är inte tillgängliga förrän den anställde går i pension. Detta kan vara en nackdel för personer som behöver pengarna tidigare för att täcka andra kostnader, t.ex. sjukdom eller förlust av arbete.
   
   
2. Höga avgifter: Direktversicherung kan ha höga avgifter, vilket minskar avkastningen på investeringen. Det är viktigt att jämföra olika försäkringsbolag och investeringsalternativ för att hitta en plan med låga avgifter och hög avkastning.
   
   
3. Risk: Precis som med alla investeringar, finns det en risk att avkastningen på direktversicherung inte blir så hög som förväntat eller att det faktiska värdet minskar över tid.
   
   
4. Brister i flexibilitet: Direktversicherung är en typ av pensionsplan som inte tillåter mycket flexibilitet. Det kan vara svårt att göra justeringar efter att planen har startat, t.ex. ändra inbetalningsnivåer eller investeringsalternativ.

Direktversicherung kan alltså vara en fördelaktig pensionsplan för både arbetsgivare och anställda. Men det är viktigt att noggrant överväga fördelarna och nackdelarna med en direktversicherung och att välja en plan som passar ens individuella behov och ekonomiska situation.

För att välja rätt privatpension för dig, bör du noggrant överväga dina egna behov och ekonomiska situation. Det är också viktigt att ta hänsyn till avgifter och villkor för olika pensionsplaner. Om du är osäker på vad som är bäst för dig, kan det vara klokt att söka råd från en finansiell rådgivare eller försäkringsmäklare.

Återflytt till Sverige med Tysk intjänad pension

Här är ett ämne jag själv intresserar mig i för tillfället. Jag har lite kontakt med svenska SKV och inväntar i nuläget svar på vad som gäller. Hoppas på att kunna uppdatera denna del snart. 
Mars 2023